קרן פועלים וערבות מדינה הן שתי חלופות המציעות הלוואות בנקאיות בתנאים נוחים עבור עסקים. כל עסק קטן יכול לגייס הלוואות בערבות מדינה והלוואות דרך קרן פועלים במקביל.
מחנק האשראי הקיים היום במשק מייצר צורך אצל הרבה עסקים לאשראי עסקי, בין אם מדובר על עסק בתחום השירותים המאלץ לממן אשראי לקוחות או בין אם מדובר על עסק מתחום המסחר הנאלץ לממן רכישת מלאי וייבוא.
עסקים קטנים, המוגדרים בתוך עסקים בעלי מחזור של עד 25 מיליון שקלים בשנה ומהווים מעל 95% מהעסקים במשק, מחפשים כל הזמן מקורות מימון זולים.
כיום בישראל ניתן להצביע על שתי חלופות מרכזיות המציעות הלוואות נוחות לעסקים והן, קרן פועלים לעסקים וערבות מדינה.
קרנות אלו מציעות הלוואות בנקאיות לעסקים, בערבות המדינה או בערבות בנק הפועלים, בתנאים נוחים במיוחד.
היום מאות עסקים פונים לקרן בערבות המדינה ולקרן פועלים על מנת לגייס אשראי עסקי לטובת צרכי הון חוזר או השקעה בעסק.
הגשה משולבת לקרן פועלים והקרן בערבות המדינה
קרן פועלים לעסקים הוקמה על ידי בנק הפועלים בתוך חלופה לפעילות הקרן בערבות המדינה.
קרן פועלים פונה לעסקים קטנים בעלי מחזור של עד 25 מיליון שקלים ומציעה תנאי הלוואה דומים מאוד לתנאי ההלוואות בערבות המדינה, ואף תנאים נוחים יותר מבחינת פריסת תשלומים וריבית אפקטיבית.
זאת אומרת, שעסקים בעלי מחזור של עד 25 מיליון יכולים להגיש בקשת הלוואה הן לקרן פועלים לעסקים והן לקרן בערבות מדינה במקביל.
במילים אחרות, כל עסק יכול להתנהל מול שני הקרנות הללו במקביל ללא הגבלות כלשהן.
לדוגמה, נניח יש בית דפוס גדול בעל מחזור הכנסות של 10 מיליון שקלים הנדרש לרכוש מכונת דפוס חדשה בעלות של 400 אלף שקלים.
אותו בית דפוס יכול לפנות לבקשת הלוואה בגובה 400 אלף שקלים גם מקרן פועלים וגם מהקרן בערבות המדינה במקביל ולהתנהל מול כל גוף מתאם באותו צורה שבה היה מתנהל אם היה מגיש בבלעדיות לאותה קרן.
היתרונות בהגשה משולבת לקרן פועלים ולערבות המדינה
רוב העסקים המגישים בקשה להלוואה מאחת הקרנות גם מבצעים הגשת בקשה להלוואה מהקרן השנייה במקביל עקב מספר יתרונות מרכזיים.
הגדלת הסיכויים לקבל אישור על בקשת ההלוואה
במידה ועסק כבר מבצע הגשה לקרן מסוימת, מה שיכלול הכנה של תכנית עסקית ואיסוף מסמכים רלוונטיים לבקשת ההלוואה כגון דוחות כספיים ודפי בנק, מומלץ לאותו עסק להגיש את הבקשה לשתי הקרנות על מנת להגדיל את הסיכויים לקבל אישור.
כאשר מגישים בקשה במקביל לקרן פועלים וערבות מדינה מכפילים את הסיכויים לקבל הלוואה מכיוון שמגישים לשתי גורמים מקצועיים ופונים לשני בנקים במקביל (בנק הפועלים ובנק נוסף שעובד עם הקרן בערבות המדינה).
במידה והתקבל אישור בשתי הקרנות, העסק יבחן כל הצעה ויגייס את ההלוואה הטובה ביותר עבורו.
במידה והעסק קיבל אישור רק מקרן אחת, אז ההגשה המשולבת הייתה לטובת העסק בהצלחת המטרה של גיוס הלוואה עסקית בתנאים נוחים.
יכולות מיקוח על תנאי הריבית
לעסקים אשר מקבלים המלצה חיובית לגיוס הלוואה משני הקרנות יש יכולת מיקוח משמעותית שלא הייתה באמתחתם במידה והיו מגישים בקשת הלוואה רק לקרן אחת.
ברגע שלעסק יש שתי הצעות למתן הלוואה משתי בנקים שונים, אותו עסק יכול להשתמש במצב זה לטובתו ולהתמקח על גובה הריבית.
לדוגמה, נניח ואותו בית דפוס קיבל אישור להלוואה משתי הקרנות, הלוואה אחת בתנאי ריבית פריים+3% והלוואה אחת בתנאי פריים+2.5%, הוא יכול לפנות לבנק שהציע הלוואה בריבית גבוהה ולבחון אפשרות לקבל הצעה הנמוכה מפריים+2.5% וכך הלאה.
אפשרות לגייס סכום הלוואה מצטבר גדול יותר
הגשה משולבת גם לקרן פועלים לעסקים וגם לקרן בערבות המדינה יכולה לאפשר לעסק מסוים לגייס סכום אשראי עסקי מצטבר גדול יותר בסופו של יום.
בהרבה מקרים בקרנות הסיוע עסקים מקבלים אישור להלוואה בסכום נמוך יותר מבקשתם, לרוב במסלולי הון חוזר.
אך גיוס משולב של הלוואות בסכום חלקי משתי הקרנות במקביל יכול לאפשר לעסק מסוים לגייס את כלל האשראי הנדרש.
למשל, יכול להיות עסק למסחר הנדרש לכספי מימון עסקאות יבוא בגובה 300 אלף שקלים והוא פנה לשתי הקרנות במקביל.
במידה וכל קרן אישרה לעסק הלוואה של 150 אלף שקלים בלבד, אז בסופו של דבר ההגשה המשולבת אפשרה לעסק לגייס את מלוא סכום האשראי שבו הוא היה חפץ.