הרבה עסקים קטנים שגייסו בעבר הלוואה בערבות מדינה לעסק שלהם מעידים כי גיוס הלוואה לעסק מקרן סיוע לעסקים הוא פתרון אשראי עסקי מצוין, מכיוון שההחזר החודשי נמוך בהשוואה להלוואות חוץ בנקאיות אחרות. המשיכו לקרוא בכדי לראות חישוב החזר חודשי של הלוואה בערבות מדינה.

הלוואה בערבות מדינה, המתקבלת דרך קרן סיוע לעסקים, מוענקת לעסקים בתנאי הלוואה נוחים מאוד:

  • גיוס הלוואה בגובה של עד 500 אלף שקלים או עד 8% מסך המחזור השנתי לעסקים בעלי מחזור שנתי העולה על 6.25 מיליון שקלים
  • דרישה להצגת ביטחונות של 25% בלבד מסך ההלוואה לעסק קיים ו-10% בלבד מעסק בהקמה
  • פריסה ל-5 שנים (60 חודשים)
  • ריבית נוחה (נעה בין פריים+2.5% לבין פריים+3.5%)

בעקבות תנאי ההלוואה הנוחים מאוד, כפי שמצוין לעיל, עסק קטן יכול לגייס תזרים מזומנים נוסף מבלי להכביד רבות על תזרים המזומנים. במילים אחרות העסק יכול לגייס הלוואה נוחה בעלת החזר חודשי נמוך יחסית.

כמה נמוך ההחזר החודשי של הלוואת מדינה לעומת ההחזר החודשי מהלוואה בנקאית סטנדרטית?

ובכן, להמחשה נציג את חישוב החזר חודשי של הלוואה בערבות מדינה בפריסה ל-5 שנים עם ריבית פריים+3% (ריבית שנתית של 5% בכולל), אל מול החזרי ההלוואה הצפויים בגיוס הלוואה מסחרית מהבנק, פריסה ל-3 שנים בריבית פריים+7% (ריבית שנתית של 9% בכולל).

על סכום של 100,000 ₪ גובה ההחזר החודשי של הלוואה בערבות המדינה הוא 1,887 ₪, לעומת החזר חודשי של 3,179 ₪ בהלוואה בנקאית סטנדרטית (חסכון של 1,292 ₪ בהחזר החודשי, שהוא חסכון של 15,504 ₪ בשנה בהחזרי הלוואות).

על סכום של 200,000 ₪ גובה ההחזר החודשי הוא 3,774 ₪, לעומת החזר חודשי של 6,359 ₪ בהלוואה בנקאית סטנדרטית (חסכון של 2,585 ₪ בהחזר החודשי, שהוא חסכון של 31,020 ₪ בשנה בהחזרי הלוואות).

על סכום של 300,000 ₪ גובה ההחזר החודשי הוא 5,661 ₪, לעומת החזר חודשי של 9,539 ₪ בהלוואה בנקאית סטנדרטית (חסכון של 3,878 ₪ בהחזר החודשי, שהוא חסכון של 46,536 ₪ בשנה בהחזרי הלוואות).

על סכום של 400,000 ₪ גובה ההחזר החודשי הוא 7,548 ₪, לעומת החזר חודשי של 12,719 ₪ בהלוואה בנקאית סטנדרטית (חסכון של 5,171 ₪ בהחזר החודשי, שהוא חסכון של 62,052 ₪ בשנה בהחזרי הלוואות).

על סכום של 500,000 ₪ גובה ההחזר החודשי הוא 9,435 ₪, לעומת החזר חודשי של 15,899 ₪ בהלוואה בנקאית סטנדרטית (חסכון של 6,464 ₪ בהחזר החודשי, שהוא חסכון של 77,568 ₪ בשנה בהחזרי הלוואות).

כפי שניתן לראות בחישוב החזר חודשי לעיל, בעזרת הלוואה בערבות מדינה העסק יכול לצמצם משמעותית את ההחזר החודשי הפוטנציאלי, במידה והוא מתכנן לפנות לקבלת הלוואה ישירות מהבנק. לכן, מומלץ לכל בעל עסק לברר זכאותו לקבלת הלוואה בערבות המדינה לפני פניה לגיוס הלוואה ישירות מהבנק.

האם ניתן להשתמש בכספי הקרן לפירעון הלוואות של העסק בריבית גבוהה?

לפי חישוב החזר חודשי לעיל ראינו שמבחינת ההחזר החודשי אלטרנטיבת גיוס הלוואה בערבות מדינה היא אלטרנטיבה אטרקטיבית בהרבה מגיוס הלוואה מסחרית מהבנק.

הבעיה היא שישנם הרבה עסקים קטנים שכבר גייסו הלוואה לעסק ישירות מהבנק, לרוב בעקבות כך שלא ידעו שקיים מודל של הלוואה בערבות המדינה המעניק תנאים נוחים יותר, וסובלים היום מהחזרי הלוואה גבוהים.

גם הקרן בערבות המדינה מודעת ולמצב ולכן ניתן לפנות לקרן לגיוס הלוואה במסלול הון חוזר כאשר מחצית מכספי הקרן יכולים להיות מופנים לפירעון או לצמצום יתרת הלוואות קיימת באובליגו העסק.

למשל, אם עסק גייס הלוואה מסחרית מהבנק בגובה 200 אלף שקלים בפריסה ל-3 שנים בריבית פריים+7% אז כמו שהראנו מקודם הוא מחזיר כל חודש 6,359 ₪ על הלוואה זו. עוד נניח שעברה שנה וחצי ויתרת ההלוואה הקיימת היא 100 אלף שקלים.

עכשיו נניח שאותו עסק מצריך גיוס הלוואה נוספת להון חוזר בגובה של 100 אלף שקלים. אז במקום לפנות לבנק ולקבל עוד הלוואה בתנאים לא נוחים, אותו עסק יכול לפנות לגיוס הלוואה בערבות מדינה בשווי כולל של 200 אלף שקלים, כאשר מחצית מהסכום יופנה לפירעון ההלוואה הקיימת ומחצית יופנה למימון ההון החוזר הנדרש.

כך העסק חוסך 6,359 ₪ בהחזר החודשי, על ידי פירעון ההלוואה הקיימת ונשאר עם תזרים מזומנים נוסף של 100 אלף שקלים עם החזר חודשי של 3,774 ₪. בעצם העסק גייס תזרים מזומנים נוסף של 100 אלף שקלים וחסך 2,585 ₪ בהחזר החודשי.

אז אם אתה בעל עסק הסובל מעלויות ריבית גבוהות, פנה עוד היום לחברה המתמחה בגיוס הלוואות בערבות המדינה לבירור זכאותך לקבלת הלוואה בערבות המדינה דרך קרן סיוע לעסקים.