הלוואות בערבות מדינה מוענקות בריבית נמוכה בהרבה ממוצע הריביות המוענקות בבנקים ובחברות החוץ הבנקאיות. אם אתם רוצים לגייס הלוואות בריבית נמוכה לעסק, כדאי לכם לפנות תחילה לערבות המדינה.

לאחרונה דווח שבכנסת, בשיתוף עם משרד האוצר ובנק ישראל, מנסים בשנה האחרונה לבצע חקיקה חדשה בשוק האשראי לעסקים במטרה להטיב עם העסקים הקטנים והבינוניים מבחינת שיעורי הריבית ועלויות המימון.

בעוד שקיימת תקרת ריבית למלווים פרטיים, אין תקרה שכזאת לעסקים קטנים ובינוניים. מצב זה משאיר את שוק מתן האשראי לעסקים פרוץ לריביות גבוהות.

הדיון לגבי חקיקה בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים נובע כתוצאה מנתונים שהתפרסמו לאחרונה אשר מראים שהריבית החריגה בבנקים מגיעה לשיעור גבוה במיוחד (כ-22%) ושעסקים משלמים עלויות מימון גבוהות על הלוואות עסקיות מחברות החוץ הבנקאיות.

המסקנה שיש לקחת מהנתונים הללו היא שעסקים קטנים ובינוניים נדרשים לשלם ריביות גבוהות.

איך הריביות הגבוהות במשק פוגעות בעסקים?

המומחים הפיננסיים בישראל מודעים לכך שבשוק ההלוואות לעסקים מתקיים מצב שבו דווקא העסקים הזקוקים ביותר לאשראי נוסף נאלצים לשלם ריביות גבוהות במיוחד.

עסקים שיש להם ביטחונות להעניק לבנק או שיכולים להציג יכולת החזר מקבלים הלוואות בלי הרבה בעיות ובתנאים טובים.

אבל במידה ומדובר על עסק הנמצא בקשיים של תזרים מזומנים ואין לו ביטחונות לשעבד בבנק כנגד הלוואה, הוא יקבל הלוואה בריבית גבוהה (הלוואה שבעצם הבנק יודע מראש שהוא יתקשה עוד יותר להחזירה בגלל הריבית הגבוהה).

הבנקים בעצם מכניסים במודע את העסק לקשיים גדולים עוד יותר, כי הרי ככל שהריבית גבוהה יותר כך ההחזר החודשי גבוה יותר ומעמיס עוד יותר על תזרים המזומנים של העסק.

אז מה עושים המחוקקים בעניין?

כיום עדיין לא התקבלה החלטה לגבי הטיפול בתקרת הריבית עבור עסקים קטנים ובינוניים.

לפני מספר שנים המליצו בכנסת לשנות את חוק האשראי ולהציב תקרת ריבית לבנקים ולחברות החוץ הבנקאיות בגובה של 20%.

תקרת ריביות לא תפתור את הבעיות הגדולות של נושא הריבית הגבוהה, אך היא לפחות תציב רף מקסימלי שיעצור את התופעה של מתן ריביות חריגות במיוחד.

עם זאת, מאז לא התקדמה חקיקה בנושא זה או בנושאים אחרים של הלוואות עבור עסקים בגלל מספר סיבות פוליטיות, כך שהמצב בשוק האשראי לעסקים נשאר אותו דבר.

הפתרון של משרד האוצר – הלוואות בריבית נמוכה עם ערבות המדינה

בעוד שהמחוקקים עדיין מתלבטים מה לעשות, בשנת 2012 הקים משרד האוצר את קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.

הקרן נועדה לבחון את זכאותם של עסקים לקבל ערבות מהמדינה כנגד הלוואות עסקיות ממספר בנקים נבחרים (כיום ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה מהבנקים: לאומי, מזרחי, מרכנתיל ואוצר החייל).

בעזרת ערבות המדינה עסקים קטנים ובינוניים יכולים לקבל הלוואות בריבית נמוכה לטובת השקעה בעסק והון חוזר.

הריביות של הלוואות בערבות מדינה מתחילות מפריים+2% ועד לתקרה מקסימלית של פריים+3.5%.

אלו ריביות נמוכות בהרבה בהשוואה לריבית הממוצעת בבנקים ולריבית המוענקות לעסקים מהחברות החוץ בנקאיות.

ביחד עם פריסה ארוכה של 5 שנים ואפשרות לקבל תקופת גרייס של חצי שנה, זה לא מפתיע שמאות עסקים פונים מדי חודש לקרן בערבות המדינה במטרה לקבל הלוואה בריבית נוחה יותר.

הקרן בערבות המדינה העניקה כבר מיליארדי הלוואות בריבית נמוכה לעסקים קטנים ובינוניים משנת 2012 ועד היום, כאשר היא ממשיכה להיות אחד מאפיקי ההלוואה הטובים ביותר לעסקים.

אם הבנק שלך מציע לך הלוואות בריבית גבוהה מפריים +3.5%, אל תהסס לבחון האם גם אתה זכאי להתחיל בתהליך גיוס הלוואות בערבות מדינה לעסק שלך.