הקרן לעסקים קטנים מעניקה הלוואות בערבות מדינה למאות עסקים קטנים ובינוניים בכל חודש, החל מעסקים בהקמה ועד לעסקים ותיקים. הלוואות הקרן מוענקות לכל העסקים הקטנים והבינוניים אשר עומדים בתנאי הסף להגשה של הקרן ועוברים בהצלחה את תהליך בדיקת כלכלני הקרן ונציגי הבנק המלווה.

בעת תהליך בחינת העסק על ידי גורמי הקרן והבנק נבחנים אספקטים שונים של העסק הרלוונטיים למתן קבלת הלוואה בערבות מדינה, כאשר גם וותק העסק הנו גורם שנלקח בחשבון בעת ההחלטה. מן הסתם נציגי הקרן לעסקים קטנים צריכים להתייחס בשונה לעסק הפועל 10 שנים בהשוואה לעסק אשר רק השלים פעילות של שנה, הן בדרישה לנתונים כספיים והן בהתייחסות המקצועית לרציונל בקשת ההלוואה. במילים אחרות, יש להבין שהקרן מתייחסת למתן הלוואות בערבות מדינה לעסק ותיק בשונה ממתן הלוואות אלה לעסק צעיר, מה שמצריך לקיחת פעולות מותאמות בבניית התכנית העסקית ובהתנהלות מול הקרן לעסק ותיק בשונה לעסק צעיר.

איך הלוואה מהמדינה יכולה לסייע לעסק ותיק?

הצורך לגייס הלוואות עסקיות הוא עניין שמשותף לכל העסקים הקטנים, וללא ספק הלוואה בערבות מדינה יכולה להיות פתרון מימון נוח גם עבור עסק ותיק וגם עבור עסק צעיר. הלוואות בערבות מדינה לעסק ותיק יכולים לסייע במגוון רחב של צרכי מימון בכך שהן מהוות פתרון מימון נוח שאינו מעיב על תזרים המזומנים של העסק בהשוואה להלוואות מסחריות מהבנק או מגורמים חוץ בנקאיים אחרים.

הלוואות מדינה הן פתרון מימון נוח למגוון צרכי אשראי של עסקים ותיקים, בניהם גיוס הלוואה לטובת השקעה בעסק. התחרות הגוברת בענפים מסוימים במשק הישראלי מאלצים עסקים ותיקים רבים לבצע השקעה מחדש על מנת להיצמד למתחרים, בהתאם לשיפורים טכנולוגיים או שינויים במגמות ביקוש, ולמנוע ירידה בהכנסות העסק לאורך שנים. ניקח לדוגמה מפעל ייצור חלקי מתכת ותיק שפועל במסגרת עבודה מול לקוחות גדולים כגון משרד הביטחון וחברות תעשייה גדולות. עבודתו של אותו מפעל מתבססת על פרויקטים גדולים לפי הזמנות, ונניח שכל ייצור חלקי המתכת מתבצע בעבודה של 5 מכונות דומות במודל מסוים. נניח שהעסק עבד יפה במשך השנים עם כל הלקוחות שלו וביצע פרויקטים רבים, אך עם הזמן הביקוש לרמת הגימור והאיכות בקרב הלקוחות גדלה ובעקבות כך המפעל זכה לעבוד על פחות פרויקטים בכל שנה, פרויקטים שהועברו למפעלים אחרים המצוידים במכונות במודל עדכני יותר. אותו מפעל בשלב מסוים יאלץ לבצע השקעה מחדש בעסק ולהחליף את המכונות שבשימוש למכונות עדכניות יותר, על מנת לייצר צמיחה מחדש במחזור ההכנסות. כאשר עסק ותיק נדרש לממן השקעה משמעותית בעסק הוא ברוב המקרים יהיה חייב לגייס הלוואה לעסק למימון מלא או חלקי של עלויות ההשקעה. בגיוס הלוואה עסקית תמיד ישנה חשיבות רבה לתנאי ההלוואה, מבחינת עלויות המימון, אך חשיבות זו גדלה אף יותר ברגע שמממנים השקעה בעסק, זאת מכיוון שתנאי הריבית של ההלוואה משפיעים רבות על כדאיות ביצוע ההשקעה עצמה. האפשרות לגייס הלוואות נוחות לעסק דרך המדינה בשיעור ריבית נמוך מתאים לעסקים ותיקים רבים אשר זקוקים לממן השקעה.

הלוואות בערבות מדינה גם מסייעות לעסקים ותיקים בהתמודדות עם מצוקות תזרים שונות. גם עסקים ותיקים נקלעים מדי פעם לתקופות מצוקה של תזרים מזומנים. בעיה זו מאפיינת עסקים ותיקים וצעירים כאחד, ובסיסה נובע יותר מהשפעות חיצוניות של ענפים מסוימים ועקב מוסר התשלומים הנהוג באותו ענף במשק. כאשר עסק ותיק נדרש להתמודד עם מצוקת תזרים, חשוב מאוד שהאשראי העסקי המגויס יהיה אשראי נוח והוגן שיאפשר לעסק להתמודד עם צרכי האשראי שלו מבלי להעמיס עלויות מימון גבוהות על העסק בעתיד. הלוואות בערבות מדינה מאפשרות לעסק ותיק לקבל סיוע מהמדינה בריבית נוחה ובפריסה ארוכה שתאפשר יכולת החזר הוגנת.

האם לוותק העסק יש השפעה חיובית על הסיכויים לגייס הלוואה מהקרן?

ציינו שהקרן לעסקים קטנים מעניקה הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים בעלי וותק שונה, עסקים חדשים ועסקים ותיקים, אך כאשר מתרכזים במרכיב הוותק של עסק הפונה לגיוס הלוואות מסוג זה, עולה השאלה האם הקרן מעניקה הלוואות לעסק ותיק ביתר קלות בהשוואה לעסק צעיר? ובכן, על פי נתוני קבלת הלוואות בקרן לשנים 2012-2013 בהתפלגות לשנות וותק עולה, שאכן עסקים ותיקים מגייסים יותר אשראי עסקי מהקרן בהשוואה לעסקים צעירים. במהלך השנים 2012-2013, הקרן לעסקים קטנים העניקה קרוב ל-70% מהלוואות המדינה לעסקים בעלי וותק של מעל 4 שנים, כך שעסקים צעירים מהווים פחות משליש ממתן הלוואות הקרן. למרות שנתונים אלה לא מראים על מגמה חד משמעית של קשר ישיר בין וותק העסק למתן כספים ערבות המדינה, כי למשל עסקים בעלי וותק של 10-20 שנה מגייסים יותר הלוואות מעסקים בעלי וותק של מעל 20 שנה, בהחלט ניתן להסיק שלעסקים וותיקים יותר קל לגייס הלוואות בערבות מדינה על פני עסקים צעירים ועסקים בהקמה.

היתרונות לעסק ותיק במהלך בחינת הקרן?

  1. מחזורי פעילות ורווחיות יציבים – עסקים ותיקים, בשונה מעסקים צעירים, לרוב הן עסקים בעלי מחזור מכירות מאוד מבוסס. זאת אומרת, שלהם מצבת לקוחות בריאה ורחבה שמאפשרת להם לשמור על מחזורי פעילות גבוהים, בשונה מעסקים מתחילים או עסקים צעירים שלרוב מחזורי הפעילות שלהם לא יהיו גבוהים במיוחד או לחילופין ינועו בתנודתיות משנה לשנה. ככל שהעסק מציג בפני הקרן נתוני פעילות בריאים ויציבים יותר כך גדלים סיכויו לקבל הלוואה מהמדינה. הסיבה לכך היא שיציבות במחזורי ההכנסות והרווחיות מעיד גם על יציבות ואיתנות פיננסית של העסק וגם מאפשר לנציגי המדינה והבנק המלווה להעניק הלוואה לעסק בביטחון רב יותר, זאת עקב ההנחה הריאלית ליכולת ההחזר של העסק על סמך יציבות ההכנסות והרווחיות היציבים של השנים האחרונות. לדוגמה, אם עסק מדווח במשך מספר שנים על יתרות תזרים שמאפשרות גיוס של הלוואות עסקיות נוספות, הגיוני לצפות שבשנים הקרובות לעסק תהיה אפשרות לעמוד בהחזרי הלוואה מהקרן.
  2. ניסיון בעל העסק – ניסיון בעל העסק תמיד מהווה חלק חשוב בקבלת המלצה חיובית או שלילית של הגוף המתאם. מכיוון שבחינת העסק מושפע רבות מהתרשמות כלכלני הקרן על בעל העסק, אין ספק שככל שבעל העסק הנו בעל ניסיון רב יותר בענף ובניהול עסק בתחום העסקי הרלוונטי, כך גדלים הסיכויים שלו לגייס הלוואה בערבות המדינה מהקרן, בשונה מיזם בעל ניסיון עסקי מועט.
  3. היסטוריה בנקאית ארוכה – הרבה עסקים צעירים נפגעים בעת בחינת הקרן למתן הלוואות בערבות מדינה כתוצאה מחוסר היסטוריה בנקאית מספקת. ככל שלעסק יש היסטוריה בנקאית ארוכה יותר, בהנחה שהיא כמובן התנהלות בריאה, זה מגדיל את הסיכויים שלו לגייס מימון מהמדינה בתנאים נוחים עוד יותר מהבנק המלווה. הסיבה לכך היא שהבנקים נותנים משקל רב להתרשמותם מעסק על סמך התנהלות בנקאית, ולכן, ככל שיש לבנקים יותר נתונים היסטוריים בנקאיים בריאים זה בא לטובת העסק. הרבה יזמים ועסקים מתחילים לא מצליחים לקבל הלוואה בערבות המדינה עקב התרשמות פחות חיובית של הבנק המלווה בעקבות היסטוריה בנקאית קצרה.

הלוואות בערבות מדינה הן פתרון מימון שמסייע לעסקים ותיקים וצעירים כאחד. לעסקים ותיקים יש צורך בגיוס הלוואות למטרות רבות, במיוחד ביצוע השקעה פיזית בעסק. מומלץ לכל בעל עסק ותיק לבחון את זכאותו לגיוס אשראי מהקרן לעסקים, זאת מכיוון שלעסקים ותיקים יש מספר יתרונות בעת בחינת כלכלי הקרן לגיוס ההלוואה, כגון נתוני הכנסות ורווחיות יציבים, ניסיון בעל העסק והיסטוריה בנקאית ארוכה.

רוצים לשמוע עוד? בואו לבקר אותנו ב google+