הלוואות בערבות המדינה והלוואות בנקאיות מסחריות נמצאות בראש תחום האשראי הפיננסי העסקי לטווח ארוך. רוב העסקים מתלבטים לגבי הגיוס של הלוואות בערבות הבנק לעומת בערבות המדינה.

עסקים קטנים ובינוניים מגייסים הלוואות לטובת מגוון רחב של צרכים, החל מביצוע השקעה פיזית בעסק ועד למימון פערי תזרים מזומנים.

בשוק הפיננסי העסקי יש מגוון רחב של פתרונות אשראי, כגון ניכיונות שיקים והלוואות גישור, אך מרבית העסקים מעדיפים לגייס הלוואות עסקיות ארוכות טווח.

כאשר בוחנים את האפשרויות שיש לעסקים בגיוס הלוואות עסקיות ארוכות טווח, ניתן להבדיל בין שני סוגי הלוואות עיקריים:

  • הלוואות בערבות הבנק
  • הלוואות בערבות המדינה

רוב העסקים מתלבטים איזו סוג הלוואה ארוכת טווח כדאי להם לגייס למימון צרכים שונים של העסק, והאם יש הבדלים משמעותיים בין הלוואות בערבות הבנק לבין הלוואות בערבות המדינה.

הלוואות בערבות הבנק – הלוואות מסחריות והלוואות מקרנות אשראי פנימיות

עסקים מתנהלים מול הבנקים בנושא האשראי כל הזמן, במיוחד עסקים הפועלים בשווקים הסובלים מפערי תזרים מובנים (לדוגמה יבואנים וחקלאים).

מרבית ההלוואות המסחריות ארוכות הטווח שמעניק הבנק הנן הלוואות בערבות הבנק, למעט פתרונות אשראי המוענקים כנגד שיעבוד מלא של נכס (תכנית חיסכון, מכונה, צ'ק עתידי מלקוח וכו').

כלומר ברגע שהבנק מעניק לעסק הלוואה בלי לבקש ביטחונות מלאים שישועבדו כנגד ההלוואה, הוא מעניק לעסק הלוואה בערבות של הבנק.

לדוגמה, אם עסק מגייס הלוואה של 100 אלף שקלים על חתימת ערבות אישית בלבד אז הבנק בעצם העניק ערבות בנקאית לעצמו על אותה הלוואה בלי לדרוש ביטחונות מטריאליים (כמו פיקדון) מבעל העסק.

מהן התנאים של הלוואות בערבות הבנק?

תנאי האשראי של הלוואות מסחריות משתנות בצורה נקודתית בהתאם לרציונל הבקשה לגיוס הלוואה, נתוני העסק וההתנהלות הבנקאית שלו בסניף.

כל מקרה נמדד לגופו בבנק, כאשר יש לכל סניף בנק גבולות שהוא מציב לעצמו על מתן הלוואות בערבות הבנק.

עם זאת, ישנם מקרים בהם עסק יכול לגייס הלוואה בערבות הבנק בתנאים מוגדרים מראש.

למשל כאשר הוא מגיש בקשה בתוך קרן הלוואות פנימית של הבנק, דוגמת קרן פועלים לעסקים. הלוואה מקרן פועלים מוענקת בפריסה ל-6 שנים עם שנת גרייס ועם 75% ערבות הבנק.

הלוואות בערבות המדינה – הלוואות בנקאיות עם ערבות המדינה

הלוואה בערבות מדינה היא אפיק מימון מאוד מקובל בקרב עסקים קטנים ובינויים לגיוס הלוואות ארוכות טווח.

עסקים הפונים לקרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה יכולים לקבל אישור מהמדינה על ערבות לבנק כנגד הלוואה.

במקרים כאלו הבנק מעניק הלוואה לעסק כאשר הוא מקבל 75%-90% ערבות מהמדינה, ואת השאר מהעסק עצמו.

הלוואות ארוכות טווח אלו נחשבות למאוד אטרקטיביות עבור עסקים רבים מכיוון שהתנאים שלהן קבועים בכפוף להנחיות משרד האוצר.

מהן התנאים של הלוואות בערבות מדינה?

הלוואות בערבות המדינה מוענקות בפריסה ל-5 שנים עם חצי שנת גרייס.

ריבית הלוואות המדינה מוגבלת עד לפריים+3.5% ונקבעת בהתאם להחלטת הבנק המלווה.

הלוואה בערבות מדינה לעסקים בהקמה מוענקת עם דרישה לביטחונות מהיזם של 10% והלוואות בערבות המדינה לעסקים קיימים מוענקת בדרישה ל-25% ביטחונות מהעסק.

איזה הלוואות כדאי לי לגייס עבור העסק שלי?

הלוואות בערבות המדינה והלוואות בערבות הבנק הן שתי חלופות שכל יזם או בעל עסק צריכים לשקול בעת גיוס אשראי עסקי לטווח ארוך.

יזמים ועסקים קיימים יכולים לפנות במקביל לבנקים ולקרן הסיוע של המדינה בכדי לבחון את האפשרות לגייס הלוואה לעסק.

בעוד שברוב המקרים הלוואות בערבות מדינה נחשבות להלוואות זולות יותר, עסקים בהחלט יכולים לגייס הלוואות בתנאים נוחים גם ישירות דרך הבנקים או דרך קרנות סיוע בנקאיות כמו קרן פועלים לעסקים.