אם העסק שלך עומד לפני הגשת בקשה לגיוס הלוואה מקרן פועלים או מערבות המדינה, חשוב לדעת שקיימים מספר הבדלים בין קרן פועלים לעסקים לבין הקרן בערבות המדינה.
בחודש מרץ 2016 החלה לפעול קרן סיוע נוספת עבור עסקים קטנים בשם קרן פועלים לעסקים.
הקרן הנה יוזמה פרטית של בנק הפועלים, בשיתוף עם חברת כלל ביטוח, למתן הלוואות נוחות לעסקים קטנים בישראל.
הקרן עצמה הנה תחלופת אשראי לפעילות הקרן בערבות המדינה, ומהווה עוד אפיק הלוואות ממנו עסקים יכולים לגייס אשראי עסקי נוח וללא דרישה למתן ביטחונות גבוהים.
עוד בזאת, מכיוון שמדובר על קרן סיוע לעסקים נפרדת מהפעילות של הקרן בערבות המדינה, אשר מעניקה הלוואות בערבות מדינה בלבד, ישנם מספר הבדלים בתנאי ההלוואות ובתהליך הגיוס של ההלוואה.
בתור עסק אשר מבקש לגייס הלוואה לעסק, בין אם בהגשה משולבת לשתי הקרונות או בין אם בהגשה ספציפית לאחת מהקרנות הללו, חשוב להכיר בהבדלים הקיימים ביניהם.
זכאות העסק לגיוס הלוואה מהקרן
קרן פועלים לעסקים פונה אך ורק לעסקים קטנים, עסקים אשר מחזור ההכנסות השנתי שלהם אינו עולה על 25 מיליון שקלים.
לעומת זאת, הקרן בערבות המדינה מעניקה הלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ולעסקים בינוניים.
כלומר, כל עסק עם מחזור הכנסות שנתי של עד 100 מיליון שקלים יכול לגשת לערבות המדינה.
זאת אומרת, שכל יזם שרוצה להקים עסק או עסק קטן עם מחזור הכנסות של עד 25 מיליון שקלים בשנה יכול לבצע הגשה לשתי הקרנות, בעוד שעסקים בעלי מחזור שנתי הנע בין 25-100 מיליון שקלים בשנה יכולים לגייס הלוואות אך ורק דרך קרן הסיוע לעסקים של המדינה.
הגופים המתאמים
הגוף המתאם הוא למעשה החברה אשר נבחרה על ידי ראשי הקרן לבחון את בקשות העסקים לקבלת הלוואה, או במילים אחרות הגוף המתאם את הבקשות בכל קרן.
חשוב לדעת שבקרן פועלים לעסקים יש גוף מתאם שונה מהגופים המתאמים של הקרן בערבות מדינה.
הגוף המתאם של קרן פועלים לעסקים הנה חברת BDI, ורק איליה יש להגיש את הבקשה להלוואה מקרן פועלים.
את הבקשות להלוואות בערבות המדינה בקרן הסיוע לעסקים של המדינה בוחנים חברת "גיזה" וחברת BDSK", הגופים המתאמים שנבחרו במכרז משרד האוצר והכלכלה.
בעוד שהתכניות העסקיות (פירוט רציונל הבקשה והמסמכים המתבקשים לבחינת הבקשה) לא שונים מהותית מקרן לקרן, הגופים המתאמים אכן כן.
זמן טיפול בקרן
זמן הטיפול של בקשת הלוואה, לאחר שהתכנית העסקית המפורטת הוגשה ביחד עם כל המסמכים הרלוונטיים, שונה בכל קרן.
בקרן פועלים לעסקים הבקשה מתקבלת בחברת BDI, נבחנת ומועברת לסניף בנק הפועלים הרלוונטי לאישור סופי תוך 14 ימי עבודה.
מצד שני, בהלוואות בערבות המדינה הנושא קצת יותר ארוך.
הגופים המתאמים של הקרן בערבות המדינה מעניקים את המלצתם החיובית תוך 10 ימי עבודה, ואז ההמלצה עוברת לסניף הבנק הנבחר (לאומי, אוצר החייל, מרכנתיל דיסקונט או מזרחי טפחות).
סניף הבנק המלווה בוחן בעצמו את בקשת ההלוואה ומעלה את הבקשה לאישור סופי בוועדת אשראי משותפת של הקרן והבנק.
כלומר, זמן הטיפול בקרן בערבות המדינה אורך בין 10 ימי עבודה ועד כחודש להעמדת ההלוואה בערבות המדינה.
פריסת ההלוואה המוענקת
הלוואות המוענקות דרך קרן פועלים לעסקים הנן הלוואות עסקיות בפריסה של עד 6 שנים (72 תשלומי החזר חודשיים), לעומת הלוואות בערבות מדינה המוענקות בפריסה של 5 שנים (60 תשלומי החזר חודשיים).
יש לציין שככל שפריסת ההלוואה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, ולכן, עסק אשר מעוניין לקבל את ההלוואה העסקית עם ההחזר החודשי הנמוך ביותר יפנה לגייס הלוואה דרך קרן פועלים לעסקים.
תקופת גרייס בהלוואה
תקופת גרייס הנה תקופה שמתחילה עם קבלת ההלוואה, אשר בה משלמים רק ריבית ולא מחזירים את תשלום הקרן.
כלומר, במהלך תקופת גרייס העסק משלם החזר חודשי נמוך מאוד בגין הריבית בלבד. בסוף תקופת גרייס, ההחזר החודש גדל וכולל את החזרי קרן ההלוואה עצמה.
המדינה מעניקה אפשרות לקבל תקופת גרייס של עד חצי שנה על הלוואות בערבות המדינה, זה לעומת אפשרות לגייס הלוואות עם תקופת גרייס של עד שנה בקרן פועלים לעסקים.
סכום הלוואה מקסימלי לגיוס
ניתן לגייס הלוואות בערבות מדינה בגובה הלוואה מקסימלי של 500 אלף שקלים או 8% ממחזור ההכנסות השנתי, הגבוה מבניהם.
במילים אחרות, עסקים בעלי מחזור הכנסות של עד 6.25 מיליון שקלים בשנה יכולים לבקש הלוואה בגובה של עד 500 אלף שקלים ועסקים בעלי מחזור גבוהה יותר יכולים לגייס הלוואה בגובה של עד 8% מהמחזור.
קרן פועלים לעסקים מאפשרת לבקש הלוואה של עד 500 אלף שקלים או 10% מהמחזור, הגבוה מבניהם וכל עוד סך ההלוואה לא עולה על 2 מיליון שקלים.
זאת אומרת, שעסקים בעלי מחזור הכנסות של עד 6.25 מיליון שקלים בשנה יכולים לבקש הלוואה בגובה של עד 500 אלף שקלים ועסקים בעלי מחזור גבוהה יותר יכולים לגייס הלוואה של עד 10% מהמחזור השנתי, כל עוד ההלוואה לא עולה על 2 מיליון שקלים.
עלויות בדיקה והעמדת הלוואה
עסקים אשר מגישים בקשה לגיוס הלוואה בערבות מדינה חייבים לבצע תשלום בגין דמי הטיפול של הקרן בגובה של 250 שקלים, ובנוסף, הבנק המלווה רשאי לגבות עמלות העמדת הלוואה ומתן ערבות מדינה של עד 2% מסכום ההלוואה.
לעומת זאת, קרן פועלים לעסקים אינה גובה תשלום עבור בדיקת בקשה בגוף המתאם.
נוסף על כך, בנק הפועלים מתחייב לא לקחת עמלות העמדת הלוואה להלוואות המוענקות דרך קרן פועלים לעסקים.