הלוואה בערבות מדינה מקרן הסיוע לעסקים

הלוואה בערבות מדינה הנה הלוואה לעסק מהבנק אשר לו המדינה מעניקה ערבות כחלופה לבטחונות הנדרשים מהבנק. כלומר, בעל העסק, שהוא מבקש ההלוואה, מקבל הלוואה תוך דרישה להצגת אחוז קטן של ביטחונות אל מול ההלוואה. הלוואה בערבות המדינה מתקבלת באמצעות קרן סיוע לעסקים אשר מעניקה הלוואות מדינה לעסקים הפונים לקרן, דרך הבנקים אשר זכו במכרז – בנק לאומי, בנק מזרחי, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל. הלוואה זו היא פתרון אשראי עסקי מצוין לעסקים בהקמה ולעסקים קיימים המעוניינים בתזרים לטובת הון חוזר או לטובת השקעה בעסק. הלוואות בערבות המדינה ניתנות בתנאי פריסה נוחים ובריביות נוחות ביחס להלוואות סטנדרטיות מהבנק. אם אתה בעל עסק או יזם המעוניין להקים עסק, מומלץ לברר לגבי זכאות קבלת מימון בסיוע המדינה.

זכאות לקבלת הלוואות בערבות המדינה, דרך קרן הסיוע לעסקים, תלויה בעמידה בתנאי הסף של הקרן. ראשית, הזכאים לקבלת הלוואות אלה הנם עסקים קיימים או יזמים המעוניינים לפתוח עסק ומתחייבים לפתוח עוסק מורשה לפני קבלת כספי ההלוואה. בנוסף על מבקש ההלוואה להיות נקי מחובות לרשויות השונות (הוצאה לפועל, רשות המיסים וכו') ולא להיות אדם אשר הנו בעל חוב בנקאי או מוגבל בבנק או שחשבונו הבנקאי מעוקל. במידה ואתם עומדים בתנאי סף אלו אתם זכאים לקבלת הלוואה בערבות המדינה. מומלץ לברר זכאות לקבלת הלוואה מהמדינה מבעוד מועד, לפני הגשת הבקשה לקרן הסיוע לעסקים, זאת על מנת למנוע קבלת סירוב מהקרן לחינם אשר תפגע בסיכויים שלכם לקבל הלוואה בערבות מדינה בעתיד.

הלוואות בערבות מדינה ניתנות בשלושה מסלולים עיקריים הפועלים במסגרת קרן סיוע לעסקים: מסלול הקמת עסק, מסלול השקעות ומסלול הון חוזר. מסלול הקמת עסק הנו כאשר יזם פונה לקבלת הלוואה בערבות מדינה לטובת הקמה של עסק חדש, בין אם לפני התחלת תהליך ההקמה או בין אם במהלך תהליך ההקמה. מסלול השקעות הנו כאשר עסק קיים פונה לקבלת ההלוואה לטובת השקעה פיזית בעסק כגון שיפוצים, רכישת מכונה ועוד. מסלול הון חוזר הנו מסלול שבו עסק קיים מבקש להנות מהטבת המדינה לטובת סיוע בתזרים המזומנים, בין אם עקב מחזור מזומנים נמוך שנבע ממצוקה תזרימית או בין אם זה צורך בתזרים שנובע מצורכי מימון שוטפים לטובת הגדלת מחזור ההכנסות. חשוב מאוד, בעת פניה לקבלת ההלוואה, להגיש למסלול המתאים ביותר לעסק שלכם מבין שלושת המסלולים שמציעה הקרן לעסקים.

הגשת בקשה לקרן הסיוע לעסקים לקבלת הלוואה בערבות המדינה כוללת הגשת תכנית עסקית אשר מציגה את נתוני העסק הקיים או נתוני היזם במקרה של הקמת עסק, רציונאל בקשת כספי ההלוואה מהקרן ותחזית פיננסית המעידה על הכנסות עתידיות ומראה על יכולת החזר כספי ההלוואה. כעיקרון בקשה לקבלת הלוואה מהקן לעסקים יכולה להתבצע עצמאית, על ידי בעל העסק או היזם, אך בפועל מרבית העסקים הפונים לקרן לקבלת ההלוואה בצורה עצמאית אינם מקבלים את ההלוואה או אינם מסיימים את תהליך הבקשה לקבלת ההלוואה בערבות המדינה. מומלץ, במהלך התהליך, להיעזר בחברת ייעוץ עסקי בעלת ניסיון בהכנת תוכניות עסקיות והגשתם לקרן הסיוע לעסקים. ליווי צמוד של יועץ כלכלי במהלך תהליך ההגשה מסייע רבות לסיכויי אישורי ההלוואה מהמדינה.

לקבלת הלוואה בערבות מדינה ישנם מספר יתרונות מרכזיים בהשוואה להלוואות לעסקים בנקאיות סטנדרטיות. ראשית היתרון המשמעותי ביותר של קבלת הלוואה בערבות מדינה היא, ערבות המדינה. הלוואות בערבות המדינה הן בעצם הלוואות חוץ בנקאיות אשר אינן מעיבות על האובליגו בבנק. ברגע שההלוואה לעסק ניתנת בערבות מדינה העסק צריך לתת רק בין 10%-25% בטחונות בלבד כנגד ההלוואה. בנוסף, הלוואה זו ניתנת לפריסה של חמש שנים, לעומת שנתיים עד שלוש שנים במרבית ההלוואות הניתנות לעסקים בבנק. תנאי הריבית נעים בין פריים+2% לבין פריים+3.5%, ריביות נמוכות מהלוואות הרגילות שמתקבלות מבנק ומחברות כרטיסי אשראי. בנוסף ניתן לקבל תקופת גרייס של חצי שנה שבה העסק מחזיר רק את הריבית על ההלוואה, מה שמקל מאוד מבחינה תזרימית על עסקים בהקמה בחודשי הפעילות הראשונים.

עסק שהגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה ונדחה, רשאי להגיש בקשה נוספת לאחר חצי שנה מיום הדחייה. הגשת הבקשה כרוכה בעדכון מרבית המסמכים שהוגשו בהגשה הראשונה לרבות דוחות כספיים ודוחות בנקאיים, חתימה מחדש על נספחי התכנית ותשלום 250 ש"ח לחשבון החשב הכללי עבור הבדיקה. יש לציין כי החלטה להגיש פעם נוספת לאחר דחייה צריכה להישקל בכובד ראש, תוך בדיקת הסיבות לדחייה והאם נרשם שיפור בפעילות העסק. ברוב המקרים, אם לא חל שיפור והנתונים זהים לנתונים אשר היו במועד הגשת התכנית שנדחתה, הסיכוי לאישור הבקשה הנוספת לא גבוה. אך אם קיים שיפור בפעילות ונוצר צורך בהון חוזר או בפעילות השקעה, בהחלט ניתן לצפות שהלוואה במסגרת הקרן לעסקים תאושר במקרה כזה.

עסק שהגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה ובקשתו אושרה, אך סכום ההלוואה שקיבל אינו הסכום המקסימלי לו הוא זכאי על פי תנאי הקרן (500 אלף ש"ח או 8% ממחזור ההכנסות), רשאי להגיש בקשה להשלמה על לתקרת הסכום המקסימלי, לאחר חצי שנה מיום ביצוע ההלוואה. עסק אשר ניצל את סכום ההלוואה המקסימלי לו הוא זכאי על פי תנאי הקרן בערבות המדינה, יוכל לבקש הלוואה נוספת רק לאחר פירעון של 50% מסכום ההלוואה המקורית שקיבל. אם ההלוואה החדשה מתקבלת מאותו הבנק בו נלקחה ההלוואה הראשונה, כספי ההלוואה החדשה ישמשו לפירעון ההלוואה הקיימת והיתרה תועבר ללקוח. במידה וההלוואה החדשה מתקבלת מבנק אחר בו לא נלקחה ההלוואה הראשונה, כספי ההלוואה החדשה ישמשו לפירעון ההלוואה הקיימת ורק לאחר מכן תועבר יתרת ההלוואה לחשבון הבנק החדש.

תהליך הגשת הבקשה מורכב ממספר שלבים (אחרי שנבדקה עמידה בתנאי הסף). בשלב הראשון יש להגיש תכנית עסקית לגוף המתאם. הכנת התכנית העסקית (שאלון אותו ניתן להוריד מאתר הגוף המתאם) יכולה להיעשות באופן עצמאי אך מומלץ להיעזר בחברה המתמחה בתהליך ויכולה לחסוך לך זמן וטעויות אשר עלולות להשפיע מהותית על סיכויי ההצלחה שלך. פרק הזמן להכנת התכנית העסקית אורך כשבוע ימים ותלוי במידת שיתוף הפעולה שלך. לאחר מכן, יש להגיש את התכנית לגוף המתאם אשר יבדוק את התכנית שהוגשה ברוב המקרים בפגישה עם הלווה בבית העסק שלו וייתן המלצתו לבנק המלווה(במידה וההמלצה חיובית) תוך 10 ימי עסקים. סניף הבנק יבדוק את הבקשה לאור המלצת הגוף המתאם ויעביר את המלצתו לוועדת האשראי לאישור סופי של ההלוואה תוך 15 ימי עסקים. וועדת האשראי מתכנסת אחת לשבוע וקובעת את אישורה הסופי של הבקשה (או דחייתה לעתים נדירות), סכום הבקשה שיאושר ותנאי ההלוואה. אם כך, אורך התהליך הנו כחודש ימים, תלוי במידת שיתוף הפעולה של הלקוח ובארגון החומר הנדרש ובניית התכנית העסקית על פי דרישות הקרן על מנת למנוע עיכובים מיותרים.

העלויות הכרוכות בהגשת בקשה לקרן לעסקים מתחלקות לשניים: (1) תשלום המועבר לרשויות/מוסדות המימון עבור הטיפול בבקשה – 250 ש"ח בתחילת התהליך + 0.5% עד 1.5% לאחר אישור ההלוואה המועברים ישירות למשרד האוצר. בנוסף הבנקים עלולים לדרוש מכם 250 ש"ח נוספים עבור דמי טיפול אך אינם רשאים לגבות סכומים נוספים מעבר לכך עבור הטיפול בבקשה. (2) תשלום שכר טרחה עבור הכנת התכנית העסקית והליווי – במידה ובחרתם להיעזר בחברה מקצועית אשר תגיש לכם את הבקשה ותלווה את התהליך עד לקבלת ההלוואה, תידרשו לשלם שכר טרחה הנע בין אלפי שקלים בודדים ועד עשרות אלפי שקלים בהתאם לגובה הלוואה והחברה המייעצת. חשוב לציין כי בשוק זה קיימת חברות רבות אשר מנצלות מצוקת האשראי של הלווה וגובות ממנו סכומים מופרזים עבור הכנת התכנית העסקית. במידה ובחרתם לשכור חברה שתכין עבורכם את התכנית העסקית יש לבצע סקר שוק בין מספר חברות, לברר על המוניטין שלהן, להשוות מחירים (ולהיזהר מתשלום מחירים מופרזים) והחשוב מכל – לבדוק מתי אתם משלמים את שכר הטרחה. אם שכר הטרחה (או רובו) משולם לאחר אישור ההלוואה בערבות מדינה, הרי שבהכרח חברת הייעוץ ששכרתם תדאג לכם עד לסיומו של התהליך על מנת לקבל את שכרה.

סכום ההלוואה אותו ניתן תלוי בגובה המחזור השנתי של העסק הלווה. על פי תנאי הקרן, עסקים בעלי מחזור של עד 6.25 מליון ש"ח בשנה רשאים לבקש הלוואה בערבות מדינה בגובה של עד 500 אלף ש"ח. עסקים בעלי מחזור גבוה מ 6.25 מליון ש"ח ועד 100 מליון ש"ח רשאים לבקש עד 8% מהמחזור (עד 8 מליון ש"ח). עם זאת, חשוב להבין כי על אף שעל פי תנאי הקרן עסקים בעלי מחזור הכנסות שנתי של מליון ש"ח רשאים לבקש 500 אלף ש"ח, גובה האשראי שיאושר תלוי ביכולת ההחזר של העסק ולכן, במסלול הון חוזר, ברוב המקרים הלוואה של 500 אלף ש"ח לעסק בעל מחזור הכנסות של מליון ש"ח אינה ראלית. בחישוב כלל אצבע, גובה הלוואה סביר הוא בין 10-20 אחוז מהמחזור השנתי של העסק, ולכן, עסק בעל מחזור הכנסות של מליון ש"ח, סביר שיקבל 100-200 אלף ש"ח, לעתים מעט יותר. במסלולי השקעה, כלל זה אינו תקף מאחר וגובה ההלוואה תלוי בתזרים הצפוי לאחר תכנית ההשקעה ולכן עסק בעל מחזור הכנסות שנתי של מליון ש"ח יכול בהחלט לקבל 500 אלף ש"ח אם יצליח להוכיח בתכנית ההשקעה תזרים מזומנים ויכולת החזר שיעמדו בגובה ההלוואה המבוקש.